２００８年以來(lái)，受?chē)?guó)際金融危機(jī)影響，長(zhǎng)期以來(lái)制約中小企業(yè)發(fā)展的融資難問(wèn)題更加突出。人民銀行、銀監(jiān)會(huì)以及各商業(yè)銀行積極探索創(chuàng)新，不斷擴(kuò)大中小企業(yè)的融資渠道，增加信貸規(guī)模，有效緩解了中小企業(yè)融資難題。 

    政策效應(yīng)明顯　中小企業(yè)授信總量快速增加 

    為緩解金融危機(jī)對(duì)中小企業(yè)的沖擊，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)安排專(zhuān)項(xiàng)信貸規(guī)模用于中小企業(yè)，明確提出：２００８年小企業(yè)信貸投放增速不低于全部貸款增速，增量不低于上年。數(shù)據(jù)顯示，系列政策效應(yīng)明顯，去年下半年中小企業(yè)授信戶(hù)數(shù)明顯上升，授信總量增加，授信業(yè)務(wù)資產(chǎn)質(zhì)量改善。 

    去年三季度末，各銀行小企業(yè)授信總額１９２５８億元，較年初增加１４４０億元，較二季度增長(zhǎng)５１８億元。小企業(yè)貸款余額１７９８０億元，較年初增加１５５０億元。小企業(yè)授信戶(hù)數(shù)３９８．８萬(wàn)戶(hù)，較年初增加１１．４％；戶(hù)均授信余額４８．３萬(wàn)元，較上年同期下降了１．５萬(wàn)元，小額零售化特征更趨明顯。各銀行小企業(yè)不良貸款余額較年初下降１０６．５億元，占比較年初下降２．７個(gè)百分點(diǎn)；小企業(yè)貸款逾期貸款比例較年初下降了１．３１個(gè)百分點(diǎn)。 

    去年四季度，剔除中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為股改上市而剝離不良資產(chǎn)等因素影響，各銀行對(duì)小企業(yè)的授信戶(hù)數(shù)與授信總量繼續(xù)明顯增加。 

    截至２００８年底，各銀行的小企業(yè)授信戶(hù)數(shù)比年初增加６７．２萬(wàn)戶(hù)，增幅逾２２％；授信總額約１．７萬(wàn)億元，較年初增加２１９２億元；不良貸款余額較年初下降２１９億元，降幅為１０．３８％。 

    “上述數(shù)據(jù)表明，２００８年一系列政策的實(shí)施在應(yīng)對(duì)金融危機(jī)方面發(fā)揮了一定的作用，基本達(dá)到了預(yù)期效果。”銀監(jiān)會(huì)有關(guān)人士說(shuō)。 

    人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，下一步人民銀行將認(rèn)真落實(shí)適度寬松的貨幣政策，確保中小企業(yè)貸款合理增長(zhǎng)。同時(shí)，繼續(xù)培育和發(fā)展中小企業(yè)金融服務(wù)體系；穩(wěn)步擴(kuò)大中小企業(yè)短期融資券和中小企業(yè)貸款證券化業(yè)務(wù)，探索發(fā)展中小企業(yè)信用擔(dān)保工具；加快建立適合中小企業(yè)特點(diǎn)的信用征集體系、評(píng)級(jí)發(fā)布制度和信息通報(bào)制度。 

    政策與創(chuàng)新并舉　與中小企業(yè)共渡難關(guān) 

    隨著金融危機(jī)逐步加劇，中小企業(yè)生存環(huán)境日趨艱難。為此，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)和商業(yè)銀行等積極發(fā)揮各自功能，幫助中小企業(yè)渡過(guò)難關(guān)。 

    據(jù)悉，人民銀行主要采取四方面措施支持中小企業(yè)融資：靈活運(yùn)用多種貨幣政策工具；加大信貸政策指導(dǎo)力度，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)滿(mǎn)足中小企業(yè)的合理信貸需求；加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新，開(kāi)展中小企業(yè)貸款證券試點(diǎn)等；推動(dòng)中小企業(yè)信用體系建設(shè)。 

    ２００８年，央行將一年期貸款利率由７．４７％降至５．３１％，同時(shí)下調(diào)中央銀行再貸款、再貼現(xiàn)等利率，減輕了中小企業(yè)的貸款成本。同時(shí)，實(shí)行差別存款準(zhǔn)備金率，股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行存款準(zhǔn)備金率比大型國(guó)有商業(yè)銀行低２個(gè)百分點(diǎn)，農(nóng)村合作銀行、城鄉(xiāng)信用社存款準(zhǔn)備金率較大型國(guó)有商業(yè)銀行低４．５至５．５個(gè)百分點(diǎn)。 

    去年１０月，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合批準(zhǔn)浙商銀行發(fā)行６．９億元以中小企業(yè)貸款為基礎(chǔ)資產(chǎn)池的資產(chǎn)支持證券，擴(kuò)大了金融機(jī)構(gòu)支持中小企業(yè)的貸款空間。同月，人民銀行指導(dǎo)銀行間市場(chǎng)交易商協(xié)會(huì)創(chuàng)新融資產(chǎn)品，同意接收６家中小企業(yè)試點(diǎn)發(fā)行短期融資券注冊(cè)，注冊(cè)總額度２．５２億元，已發(fā)行５只中小企業(yè)短期融資券，募集資金１．６億元，對(duì)于探索發(fā)展中小企業(yè)直接融資渠道具有重要意義。 

    據(jù)介紹，通過(guò)推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，目前全國(guó)金融機(jī)構(gòu)推出的支持中小企業(yè)發(fā)展的信貸創(chuàng)新產(chǎn)品超過(guò)３００項(xiàng)，其中建行推出的“速貸通”和“成長(zhǎng)之路”兩大業(yè)務(wù)品牌在服務(wù)小企業(yè)方面成效顯著。 

    “速貸通”業(yè)務(wù)適合財(cái)務(wù)信息不充分但信貸需求又十分迫切的小企業(yè)。在落實(shí)足額有效抵質(zhì)押的情況下，建行５天內(nèi)就可以完成全部業(yè)務(wù)流程。到去年底，建行共有“速貸通”業(yè)務(wù)客戶(hù)１０８２５戶(hù)，比年初新增３５２０戶(hù)；貸款余額５２２億元，比年初新增２１０億元。 

    “成長(zhǎng)之路”適合信用記錄較好、持續(xù)發(fā)展能力較強(qiáng)的小企業(yè)。雖然需要評(píng)級(jí)授信，但授信額度確定后可以循環(huán)使用。在企業(yè)不同發(fā)展階段，建行還針對(duì)性地提供配套產(chǎn)品和服務(wù)支持。到去年底，建行共有“成長(zhǎng)之路”業(yè)務(wù)客戶(hù)８０６８戶(hù)，比年初新增３５０８戶(hù)；貸款余額４２１億元，比年初新增２０３億元。 

    花錢(qián)買(mǎi)機(jī)制　促進(jìn)中小企業(yè)長(zhǎng)期健康發(fā)展 

    銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，我們要在加大財(cái)政與信貸投入的同時(shí)，著眼于長(zhǎng)效機(jī)制建設(shè)，要借化解危機(jī)與風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)會(huì)“花錢(qián)買(mǎi)機(jī)制”，完善服務(wù)體系，強(qiáng)調(diào)公平與效率，營(yíng)造全社會(huì)關(guān)注與支持中小企業(yè)的良好市場(chǎng)環(huán)境。 

    長(zhǎng)期以來(lái)，中小企業(yè)在就業(yè)與增長(zhǎng)方面做出巨大貢獻(xiàn)，但其資源占有量少，平均存活期短，在與大企業(yè)的博弈中始終處于劣勢(shì)地位。在很多行業(yè)，中小企業(yè)因?yàn)槿狈?zhǔn)入權(quán)和議價(jià)權(quán)，或被擋在門(mén)外，或得不到合理利潤(rùn)。此外，稅率較高、歧視性收費(fèi)等沉重“包袱”也使中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難。 

    這位負(fù)責(zé)人說(shuō)，下一步，銀監(jiān)會(huì)將積極會(huì)同或配合有關(guān)部門(mén)營(yíng)造全社會(huì)關(guān)注與支持中小企業(yè)的良好市場(chǎng)環(huán)境。進(jìn)一步開(kāi)放思想，逐步降低某些行業(yè)、某些領(lǐng)域?qū)χ行∑髽I(yè)的準(zhǔn)入門(mén)檻，靈活調(diào)節(jié)稅收杠桿，降低企業(yè)稅負(fù)。完善服務(wù)體系，著力建設(shè)長(zhǎng)效機(jī)制。 

    首先，發(fā)揮中觀產(chǎn)業(yè)政策的結(jié)構(gòu)調(diào)整作用，幫助中小企業(yè)把握方向、預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)；支持中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的行業(yè)發(fā)展；完善社會(huì)征信體系建設(shè)；完善多種形式的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，推動(dòng)中小企業(yè)不良貸款核銷(xiāo)政策的放寬以及核銷(xiāo)程序的簡(jiǎn)化。 

    其次，提高中小企業(yè)金融服務(wù)的專(zhuān)業(yè)化水平方面，銀監(jiān)會(huì)將研究在非常時(shí)期的今年乃至明年，考慮對(duì)銀行業(yè)中小企業(yè)貸款設(shè)立比例監(jiān)管導(dǎo)向性指標(biāo)，要求各家銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款投放占所有客戶(hù)貸款之比不得低于某一比例，如１０％，并根據(jù)形勢(shì)需要靈活調(diào)整。 

    第三，進(jìn)一步發(fā)展村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，改善對(duì)“三農(nóng)”及縣域中小企業(yè)的扶持力度。目前銀監(jiān)會(huì)正在結(jié)合我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀，編制新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)三年發(fā)展規(guī)劃。 

    第四，進(jìn)一步強(qiáng)化小企業(yè)金融服務(wù)體制機(jī)制建設(shè)。自２００８年初銀監(jiān)會(huì)開(kāi)始倡導(dǎo)各銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款“六項(xiàng)機(jī)制”建設(shè)以來(lái)，小企業(yè)貸款工作成效顯著。在“六項(xiàng)機(jī)制”基礎(chǔ)上，銀監(jiān)會(huì)進(jìn)一步要求各銀行成立小企業(yè)信貸專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)，切實(shí)提高小企業(yè)信貸服務(wù)能力與效率。 

    此外，鼓勵(lì)各銀行開(kāi)展設(shè)立科技支行試點(diǎn)工作，緩解科技型中小企業(yè)融資困難。鼓勵(lì)商業(yè)銀行發(fā)放中央投資項(xiàng)目配套貸款，力爭(zhēng)２００９年金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款增加５萬(wàn)億元以上。鼓勵(lì)各銀行向中小企業(yè)提供代客理財(cái)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等一攬子金融服務(wù)。 

    商業(yè)銀行也在探索與中小企業(yè)共贏的路子。“抓住中小企業(yè)市場(chǎng)，就是抓住了高速增長(zhǎng)的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。”建行有關(guān)人士說(shuō)，隨著利率市場(chǎng)化和資本市場(chǎng)的快速發(fā)展，大客戶(hù)議價(jià)能力日益增強(qiáng)，而小企業(yè)愿意支付較高資金價(jià)格，貸款綜合收益率明顯高于公司類(lèi)貸款平均收益率。此外，中小企業(yè)生產(chǎn)總值十年來(lái)平均增速超過(guò)３０％。由于看準(zhǔn)了小企業(yè)金融服務(wù)的巨大增長(zhǎng)潛力和盈利商機(jī)，建行將小企業(yè)業(yè)務(wù)作為戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型重點(diǎn)領(lǐng)域。