我省的典當(dāng)行業(yè)與招標(biāo)和拍賣一樣，都是在改革開放以后，我國從封閉的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制向有計(jì)劃的商品經(jīng)濟(jì)、繼而向開放的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制過渡時(shí)期，伴隨著對(duì)外交往不斷擴(kuò)大重新出現(xiàn)在我們的經(jīng)濟(jì)生活中的。

上世紀(jì)八十年代中后期至九十年代中，典當(dāng)、招標(biāo)與拍賣三個(gè)服務(wù)性行業(yè)在我國“復(fù)出”之初，如同并駕齊驅(qū)的“三駕馬車”，蓬勃發(fā)展，一度形成“三足鼎立”之勢(shì)。

典當(dāng)行業(yè)的興盛有其必然性：

首先，典當(dāng)行方便快捷。典當(dāng)行每次交易，顧客一般在一個(gè)小時(shí)之內(nèi)就可將實(shí)物典當(dāng)成現(xiàn)款。

其次，典當(dāng)行為社會(huì)提供了銀行機(jī)構(gòu)以外的短期應(yīng)急融資服務(wù)。來典當(dāng)行當(dāng)東西的有許多都是普通市民，其中多數(shù)典當(dāng)?shù)臄?shù)額很少，時(shí)間很短，如果去銀行，銀行從其成本、利潤來考慮不劃算，不值得去做，但典當(dāng)行卻可以做這類業(yè)務(wù)。

第三，現(xiàn)在進(jìn)出典當(dāng)行的很多都是急需消費(fèi)時(shí)偶遇經(jīng)濟(jì)困難的人士或資金暫時(shí)周轉(zhuǎn)不靈的私營企業(yè)主和個(gè)體從業(yè)者，他們一般不存在還不上款的情況，向親朋好友借錢或者要擔(dān)負(fù)人情債，或者因所需款項(xiàng)數(shù)額較大很難在短時(shí)間內(nèi)籌齊，典當(dāng)物品雖然每月要交納5%的手續(xù)費(fèi)，但快速便捷，免除了人情往來，因此現(xiàn)今越來越多的人摒棄了向人借錢的陳規(guī)，進(jìn)入典當(dāng)行。

由于現(xiàn)在的典當(dāng)行業(yè)已不再有以前的剝削性質(zhì)，當(dāng)年“救窮”的當(dāng)鋪，如今在很大程度上擔(dān)當(dāng)起的是“救急”的職責(zé)，因此，其日益成為人們樂意接、接納的融資和理財(cái)?shù)囊环N手段。

然而，進(jìn)入到上世紀(jì)末本世紀(jì)初，“同期開盤”的三“兄弟”在我省的發(fā)展出現(xiàn)了明顯的分化：招標(biāo)和拍賣兩位“大哥”高開高走，大漲長(zhǎng)紅；與之相比，典當(dāng)這個(gè)“小弟弟”雖也保持著發(fā)展的態(tài)勢(shì)，但總體上顯得不慍不火，有被前兩者越拉越遠(yuǎn)的趨勢(shì)。

是什么原因造成典當(dāng)行業(yè)在發(fā)展中的這種相對(duì)滯后呢？筆者所在的招標(biāo)機(jī)構(gòu)近年來也涉足拍賣和典當(dāng)領(lǐng)域，取得了相應(yīng)的資質(zhì)，令筆者對(duì)典當(dāng)行業(yè)產(chǎn)生了濃厚的興趣。下面筆者根據(jù)自己工作的實(shí)踐，試就此問題作一分析。

一、缺少政府的推動(dòng)和政策的支持。

1987年末成都華茂典當(dāng)行的成立，標(biāo)志著我國典當(dāng)行在新中國成立后的首次業(yè)務(wù)性恢復(fù)。從1996年4月至2000年8月，人民銀行依法行使行業(yè)主管部門的權(quán)力，頒布《典當(dāng)行管理暫行辦法》，并對(duì)典當(dāng)行業(yè)進(jìn)行了清理整頓，共保留典當(dāng)行1400家，從而規(guī)范了典當(dāng)行的運(yùn)作并相應(yīng)降低了風(fēng)險(xiǎn)。此后，典當(dāng)行業(yè)得以在規(guī)范的軌道上持續(xù)發(fā)展。但和起步軌跡與之基本相同的招標(biāo)和拍賣相比，在政策的制訂方面及政府的推動(dòng)和扶植方面，典當(dāng)行業(yè)要明顯弱于前兩者。

招標(biāo)和拍賣在我國都已立法，中央和地方各級(jí)政府也相繼制訂了各種政策法規(guī)鼓勵(lì)在企事業(yè)單位和金融機(jī)構(gòu)中采用招標(biāo)和拍賣方式，并給予一系列優(yōu)惠措施，而這兩種方式確實(shí)也起到了監(jiān)管國有資金的使用和監(jiān)督國有資產(chǎn)的處置、降低金融機(jī)構(gòu)的投資風(fēng)險(xiǎn)和提高投資效益的作用，有助于防止腐敗的滋生。

顯而易見，典當(dāng)行業(yè)與招標(biāo)和拍賣行業(yè)相比很難被賦予類似的職能，雖然其現(xiàn)在無論是業(yè)務(wù)范圍還是服務(wù)理念和以前的當(dāng)鋪相比已截然不同，但總的來說它的定位是“救急”的融資機(jī)構(gòu)，所能擔(dān)負(fù)的職責(zé)有限。

正因?yàn)槿绱耍谡袠?biāo)和拍賣的意義通過媒體被不斷宣揚(yáng)的同時(shí)，典當(dāng)卻無法將自身存在的意義提高到與前兩者相提并論的水平，典當(dāng)行業(yè)缺少政府的扶植和政策的支持也就不足為奇了。

二、行業(yè)門檻相對(duì)較高，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大。

與招標(biāo)和拍賣行業(yè)相比，典當(dāng)行業(yè)對(duì)于資金、辦公場(chǎng)所、執(zhí)業(yè)資格等方面的“門檻”標(biāo)準(zhǔn)相對(duì)較高，投資風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，投資回報(bào)率相對(duì)較低。

由于典當(dāng)作為“救急”的融資機(jī)構(gòu)的特性，時(shí)常有客戶要求典當(dāng)名車、古玩、珠寶、名人字畫等“大件”，當(dāng)款動(dòng)輒幾十萬，甚至數(shù)百萬，且一般需要立即兌付，且當(dāng)品在當(dāng)期內(nèi)亦需占用大量資金。此外，典當(dāng)行至少需要一處所處位較好、面積較大的門面房作為營業(yè)場(chǎng)所，這種地方既不好找，租金又相對(duì)較高。典當(dāng)行的從業(yè)人員，以前被稱為“朝奉”，現(xiàn)在叫“典當(dāng)師”，在名表、珠寶等物品的典當(dāng)中，典當(dāng)師需用一對(duì)“火眼金睛”在極短的時(shí)間內(nèi)識(shí)別真?zhèn)?，評(píng)估價(jià)值，這類人才的培養(yǎng)也不是短期可以完成的。

由此可以看出，典當(dāng)行業(yè)的“門檻”較高，行業(yè)入門較難，而一旦所接當(dāng)品有假，風(fēng)險(xiǎn)只有自己承擔(dān)，如果一連接到幾筆這樣的業(yè)務(wù)，典當(dāng)行甚至?xí)媾R生存的問題。

與之相比，招標(biāo)和拍賣行業(yè)投入資金相對(duì)比典當(dāng)少的多，也不需要租用門面房作為營業(yè)場(chǎng)所，從業(yè)人員職業(yè)素質(zhì)要求相對(duì)較低，且與采購業(yè)主和投標(biāo)人、貨主和競(jìng)買人之間不存在先買后賣的過程，投入小，風(fēng)險(xiǎn)又被有效分擔(dān)，投資回報(bào)率明顯高于典當(dāng)。

三、舊時(shí)當(dāng)鋪?zhàn)屓擞∠笊羁?，人們?duì)典當(dāng)行業(yè)仍缺乏了解。

盡管現(xiàn)在的典當(dāng)行已經(jīng)和過去的當(dāng)鋪存在根本不同，成為名正言順的融資機(jī)構(gòu)，但很多人對(duì)其仍舊存在認(rèn)識(shí)的誤區(qū)。許多人把典當(dāng)和“拮據(jù)”、“潦倒”這類字眼聯(lián)系起來，他們腦海中的當(dāng)鋪停留在電影中表現(xiàn)的——店鋪門口有一個(gè)大大的繁體“當(dāng)”字，里面是高高的柜臺(tái)，花天酒地的敗家子偷了家里的珠寶換取揮霍的本錢，窮人拿了過冬的棉衣?lián)Q來幾天飯食，冷漠的、只能看見腦袋的掌柜在柜臺(tái)后高高在上地用一雙貪婪的眼睛盯著來者，拼命壓低當(dāng)品的價(jià)格。這種印象使得很多人在急需資金的時(shí)候，對(duì)典當(dāng)行望而卻步。

事實(shí)上，舊時(shí)的當(dāng)鋪是放高利貸的窩點(diǎn)，而現(xiàn)在的典當(dāng)行是為人民服務(wù)的，是政府管理的，建立有自己的行業(yè)規(guī)章，典當(dāng)已經(jīng)成為一種利用融資工具的理財(cái)行為。如果人們都能從觀念上認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)，大大方方地走進(jìn)典當(dāng)行，典當(dāng)行業(yè)一定會(huì)有更大的發(fā)展。

四、行業(yè)發(fā)展缺乏“新鮮血液”。

正如前文分析過的，典當(dāng)師的培養(yǎng)是一個(gè)系統(tǒng)而復(fù)雜的過程，耗時(shí)費(fèi)力。當(dāng)?shù)洚?dāng)行業(yè)日益為人們所接受時(shí)，人才的短缺卻成了一個(gè)制約典當(dāng)行業(yè)發(fā)展的“瓶頸”。

首先，典當(dāng)行業(yè)是邊緣業(yè)種，從業(yè)人員本來就不多，再加上新中國成立以后曾經(jīng)沉寂了一段時(shí)間，現(xiàn)在懂行的人已越來越少。另外，典當(dāng)行業(yè)自上世紀(jì)八十年代中后期恢復(fù)以來，一直沒有確切的定位，人們不敢輕易入行。

其次，典當(dāng)人才的培養(yǎng)周期較長(zhǎng)。做典當(dāng)行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)相當(dāng)重要，要成為獨(dú)當(dāng)一面的典當(dāng)師，先要“吃三年蘿卜干飯”。即便是高學(xué)歷的高校畢業(yè)生，也要一點(diǎn)一點(diǎn)從頭學(xué)起。否則，一筆當(dāng)品的真?zhèn)位蚬纼r(jià)出現(xiàn)問題都有可能給典當(dāng)行帶來“滅頂之災(zāi)”。

再次，典當(dāng)從業(yè)人員的素質(zhì)要求較高。典當(dāng)行業(yè)的經(jīng)營范圍包羅萬象，房產(chǎn)、汽車、手表、珠寶、存折、股票、國債等各種動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)都可能成為當(dāng)品，這不僅要求從業(yè)人員廣泛涉獵各方面的知識(shí)，練就“火眼金睛”，判斷當(dāng)品的價(jià)值，還要了解金融法規(guī)、民法、商法、合同法等法律知識(shí)以及企業(yè)會(huì)計(jì)、稅收等多方面的知識(shí)。

由于上述原因，典當(dāng)行業(yè)注入“新鮮血液”的速度相當(dāng)緩慢，在典當(dāng)行業(yè)面臨不斷擴(kuò)容的今天，巨大的人才需求與處在邊緣狀態(tài)的人才供給之間存在著較大的缺口，顯然，加快相關(guān)人才的培養(yǎng)，盡快跟上行業(yè)迅速發(fā)展的步伐，是典當(dāng)行業(yè)當(dāng)前亟待解決的大問題。

五、“炒友”爭(zhēng)搶生意使典當(dāng)行生意遭受一定的影響。

許多規(guī)模較大的典當(dāng)行四周常寄生著一些“嗆行”的人，他們以高于典當(dāng)行的價(jià)格引誘客人或在顧客因缺少相關(guān)證件無法及時(shí)在典當(dāng)行典當(dāng)物品時(shí)接受其當(dāng)品，爭(zhēng)搶典當(dāng)行的生意，行內(nèi)管這些人叫做“炒友”。

如今用銀行貸款購房買車的人逐年增加，有時(shí)這部分人遇到臨時(shí)購置了“大件”商品、暫時(shí)失業(yè)等突發(fā)情況而導(dǎo)致“收入短缺”，但又需按時(shí)繳費(fèi)，歸還按揭，于是只能到典當(dāng)行來當(dāng)金銀首飾等救急，但根據(jù)《典當(dāng)行暫行管理辦法》，典當(dāng)行的金銀首飾只能賣給銀行，當(dāng)價(jià)較低，而“炒友”則沒有這個(gè)顧慮，對(duì)于這部分顧客，特別是很可能不來贖當(dāng)?shù)念櫩蛠碚f，高價(jià)顯然是一個(gè)不可忽視的誘惑。

另外，去典當(dāng)行的部分顧客有時(shí)因各種原因漏帶了相關(guān)證件，典當(dāng)行必須遵守行業(yè)規(guī)范，拒絕為其典當(dāng)物品，而“炒友”則惟利是圖，肆無忌憚，找他們當(dāng)東西不用證件，最終往往是部分顧客為圖方便，將物品當(dāng)給“炒友”了事。

因?yàn)樯鲜鲈颍洚?dāng)行的生意難免會(huì)受到“炒友”的影響。

“炒友”的存在不僅減少了典當(dāng)行的業(yè)務(wù)，也給社會(huì)治安的安定造成了隱患：許多通過非法手段得來的物品通過當(dāng)給“炒友”達(dá)到了銷贓的目的，對(duì)于犯罪分子來說，這無疑是一個(gè)快捷而沒有后患的途徑。因此，典當(dāng)行業(yè)呼吁執(zhí)法機(jī)關(guān)對(duì)于“炒友”給予有效的打擊，對(duì)遵紀(jì)守法的典當(dāng)行予以保護(hù)。

六、房產(chǎn)典當(dāng)步履維艱。

隨著人民生活水平的提高，百姓的投資理財(cái)意識(shí)也越來越濃厚。銀行存款利率低，股市風(fēng)險(xiǎn)難測(cè)，一些頭腦靈活的居民在利用銀行信用貸款、消費(fèi)貸款進(jìn)行消費(fèi)、投資、應(yīng)急的同時(shí)，又將眼光瞄準(zhǔn)了比銀行貸款更為便捷迅速的新的融資工具——典當(dāng)。而房產(chǎn)是時(shí)下居民所擁有的主要大宗資產(chǎn)，房產(chǎn)典當(dāng)?shù)那熬盀樵S多業(yè)內(nèi)人士看好。

2001年8月頒布的新的《典當(dāng)行管理辦法》規(guī)定，典當(dāng)行不僅可以做動(dòng)產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押，還可以做房地產(chǎn)抵押。這為典當(dāng)行業(yè)提供了又一片大展鴻圖的天空。

然而實(shí)際上，雖然國家允許典當(dāng)房產(chǎn)的政策出臺(tái)已久，但目前房產(chǎn)典當(dāng)仍然步履維堅(jiān)。

同銀行的房產(chǎn)抵押相比，典當(dāng)行業(yè)并沒有任何特色，一切手續(xù)步驟都必須向銀行看齊，要經(jīng)過房管局的審批、評(píng)估和公證等程序，都要等上十五個(gè)工作日，所以失去了方便快捷的優(yōu)勢(shì)。既然和銀行程序相同，顧客了解到這種情況后，多數(shù)還是選擇去銀行。

而做房地產(chǎn)抵押風(fēng)險(xiǎn)很大，一筆業(yè)務(wù)的真?zhèn)纬霈F(xiàn)問題或所涉及的房產(chǎn)有債務(wù)糾紛，就有可能給典當(dāng)行造成巨額損失或?qū)⑵渫线M(jìn)曠日持久的官司中，耗費(fèi)大量時(shí)間和精力，且這項(xiàng)業(yè)務(wù)和銀行一樣要十五個(gè)工作日，收取的典當(dāng)利息的比例相對(duì)于其他業(yè)務(wù)如金銀首飾又要少一點(diǎn)，所以，相當(dāng)比例的典當(dāng)行推遲了開展房地產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)。

此外，房地產(chǎn)典當(dāng)對(duì)從業(yè)人員的要求較高，它一方面要求從業(yè)人員有豐富的房地產(chǎn)專業(yè)知識(shí)，還要及時(shí)了解、掌握并能正確分析房地產(chǎn)市場(chǎng)的變動(dòng)，為典當(dāng)業(yè)務(wù)的順利實(shí)施提供準(zhǔn)確可靠的信息和依據(jù)，從而有效控制市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。由于許多典當(dāng)行在人才上無法跟上，也造成了這塊業(yè)務(wù)處于“真空”狀態(tài)。

當(dāng)前制約典當(dāng)行業(yè)發(fā)展的因素較多，筆者又非這一行業(yè)的專業(yè)從業(yè)人員，因此，所做的幾點(diǎn)粗淺的分析和看法，難免有遺漏和謬誤的地方。